POS-Terminal - Lexikon Finanzen

Ein POS-Terminal (Point of Sales) ist ein Online-Terminal zum bargeldlosen Bezahlen.

Sofort nach dem sich abzuzeichnenden Siegeszug der Geldausgabeautomaten wurden Überlegungen angestellt, den Bargeldbezug durch Private, deren Barzahlungen und die Bargeldablieferung der Handels- und Dienstleistungsunternehmen durch Terminals am POS zu ersetzen, die den Geldtransfer vom Konto des Käufers auf das Konto des Betriebes vornehmen. Demgemäß wird eine POS-Zahlung als eine Zahlung definiert, wo der Zahlungsempfänger über ein POS-Terminal verfügt, der Zahlungserbringer eine entsprechende Karte als Zahlungsmedium einsetzt, die Echtheit des Karteninhabers (cardholder verification) ohne unverhältnismäßig großen Aufwand und mit verhältnismäßig hoher Sicherheit erkannt wird (Authentifizierung) und die Belastung des Karteninhabers und die Gutschrift des Handels- und Dienstleistungsunternehmens automatisiert erfolgt.

Erste Versuche mit POS-Terminals

Bei der Realisierung der ersten POS-Systeme in den USA hat man versucht, sich möglichst nahe an die Abwicklung der damals noch jungen Geldausgabeautomaten zu halten, was zur Folge hatte, dass die ersten POS-Terminals mit Debitkarten und mit PIN-Code zu bedienen waren.

Nachdem also die lokalen und bankbezogenen POS-Systeme an der mangelnden Frequenz scheiterten, bildeten sich regionale, bankenneutrale und damit interoperable POS-Systeme, die von den regionalen ATM-Betreibern – die sich damals im Besitz der regionalen Banken befanden – etabliert wurden. Langsam aber sicher – die Zahlungsgewohnheiten der Amerikaner mussten sich erst ändern und nicht nur dort ändern sie sich nur langsam – sind diese „Regionals“ zu dominanten POS-Netzwerkbetreibern geworden.

Weitere Entwicklung der POS-Terminals

Der Weg zum einem heutigen POS-Terminal, das Karten mit Code (meist Debitkarten) und Karten mit Unterschrift (meist Kreditkarten) als auch das Zahlen aus Elektronischen Geldbörsen unterstützt, geht – wie bereits erwähnt auf die Debitkartenwelt zurück, wo das Girokonto des Karteninhabers nach einer Zahlung am POS-Terminal ehestens belastet wurde, womit das POS-Terminal ein Transaktionsterminal ist.

• Der zu zahlende Betrag wird in das POS-Terminal eingegeben oder von der Handelskasse – im Falle einer Anbindung der Handelskasse an das POS-Terminal – an das POS-Terminal, übertragen.
• Die Zahlungskarte wird in den Leser eines POS-Terminals gesteckt oder durch einen Leseschlitz eines POS-Terminals gezogen.
• In der Folge werden Plausibilität und Gültigkeit der Karte (zugelassen ja/nein, abgelaufen ja/nein) überprüft. Eine Fortsetzung erfolgt nur dann, wenn die Karte plausibel, zugelassen und noch nicht abgelaufen ist.
• Der Code wird eingegeben.
• Danach wird eine Autorisierung des Betrages durch das Rechenzentrum der karteninhaberabrechnenden Bank (Online-Transaktionen) vorgenommen. Im Rahmen der Autorisierungsanfrage wird auch eine Sperrabfrage und die Feststellung der Karteninhaberechtheit (cardholder verification) in Form der Prüfung des PIN vorgenommen.
• Verläuft alles positiv, erscheint der Zahlungsabschluß auf dem Bildschirm des POS-Terminals.

Diese erste Generation der POS-Terminals aus der Debitkartenwelt bekam bald einen Zwilling. Denn die damals aktuellen Kreditkarten-Autorisierungstelefone wurden zu Kreditkarten-Transaktionsterminals weiterentwickelt. Die Abwicklung entsprach – mit Ausnahme der Feststellung der Karteninhaberechtheit – den damals auf dem Markt befindlichen POS-Terminals aus der Debitkartenwelt. Der Unterschied lag im wesentlich in der Art der Karteninhaberechtheitsfeststellung. Der Erbringung des Nachweises, dass der Kartenvorleger auch der echte Karteninhaber ist, erfolgt(e) bei dieser Art von POS-Terminal durch einen Vergleich der Unterschrift auf der Karte mit der Unterschrift, die auf einem von einem Drucker ausgedruckten Beleg geleistet wird.

Mit dem Aufkommen von Chips auf Zahlungskarten seit Mitte der neunziger Jahre des vorigen Jahrhunderts sind entsprechend weiterentwickelte POS-Terminals der dritten Generation auch in der Lage eine Prüfung der Kartenechtheit (card authentication) vorzunehmen, was den Einsatz gefälschter Karten dort unmöglich macht. Mit dem Vorhandensein eines Chiplesers können derartige Universalterminals nicht nur Transaktionen mit PIN (in der Regel Debitkartentransaktionen auf pay now-Basis) und Transaktionen mit Unterschrift (in der Regel Kreditkartentransaktionen auf pay later-Basis) abwickeln, sondern auch solche aus einer auf einem Chip befindliche Elektronischen Geldbörse (auf pay before-Basis).

Waren die ersten derartigen Hybridterminals mit zwei Lesern – einer für den Chip und einer für den Magnetstreifen – ausgestattet, setzen sich aus der Erkenntnis heraus, dass man es nicht dem Zufall oder dem Kassier des Handels- oder Dienstleistungsunternehmens beziehungsweise dem Karteninhaber überlassen kann, ob die Karte in den Chipleser oder in den Magnetstreifenleser appliziert wird, immer mehr die Hybridleser durch. Sie haben einen Schlitz, in den die Karte eingeführt wird. Danach erfolgt das Lesen der Karte entsprechend der von der Software vorgegebenen Vorgangsweise.

Weltweite Verbreitung und ungebrochenes Wachstum der POS-Terminals

Ausgehend von diesen nationalen europäischen POS-Systemen und regionalen POS-Systemen auf den anderen Kontinenten kam es in den achtziger Jahren des vorigen Jahrhunderts zu einer Vernetzung dieser POS-Systeme mit gegenseitiger Kartenakzeptanz, was zur Bildung des globalen Debitkartenkartensystem Maestro führte.

Heute geht der Trend dahin, dass die aufgestellten Terminals alle üblichen Kartentypen akzeptieren, wobei es unterschiedliche finanzielle Arrangements gibt. À la longue wird jedes Handels- und Dienstleistungsterminal zumindest ein derartiges Universalterminal haben. All dies führte zu einem Boom bei POS-Terminals, der auch in den kommenden Jahr weiter anhalten wird.